Como funciona um consórcio: da contratação à contemplação

Os consórcios têm se tornado cada vez mais populares no Brasil, sendo uma alternativa prática e acessível para adquirir bens e serviços de alto valor, como imóveis, veículos e até tratamentos estéticos.

Neste artigo, vamos explorar cada etapa do processo de um consórcio, desde a contratação até a tão esperada contemplação. Entenda como funciona e descubra se essa modalidade de compra programada é a ideal para o seu planejamento financeiro.

O Que é um Consórcio?

O consórcio é uma modalidade de compra programada e colaborativa, onde um grupo de pessoas se reúne para contribuir mensalmente com valores previamente estipulados, visando a compra de bens ou serviços. Esse sistema é mediado por uma administradora de consórcios, que organiza os grupos e realiza as assembleias para contemplação dos participantes.

Vantagens do Consórcio

Optar pelo consórcio pode trazer vantagens interessantes:

1. Sem juros: Diferente de um financiamento, no consórcio, não há cobrança de juros.

2. Planejamento financeiro: Permite planejar e programar a compra de bens ou serviços.

3. Flexibilidade: Existem consórcios para diversos tipos de bens e serviços.

Etapa 1: Contratação do Consórcio

A primeira etapa do processo é a contratação do consórcio. Aqui, o interessado escolhe um plano e adere a um grupo de consorciados.

Como Escolher a Administradora

Ao contratar um consórcio, é essencial escolher uma administradora autorizada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil. Confira pontos importantes na escolha:

• Reputação da administradora: Pesquise a avaliação e a solidez financeira da empresa.

• Taxas e tarifas: Conheça as taxas administrativas, o fundo de reserva e as possíveis cobranças adicionais.

• Tipos de consórcio: Verifique se a administradora oferece consórcios específicos para o bem que deseja adquirir.

Assinatura do Contrato

Ao decidir pela administradora, o próximo passo é assinar o contrato de adesão. Esse contrato deve detalhar:

• O valor da carta de crédito;

• O prazo de duração do grupo;

• As condições para contemplação;

• Os valores das parcelas e as taxas envolvidas.

Etapa 2: Pagamento das Parcelas

Após a contratação, o consorciado deve cumprir com os pagamentos mensais das parcelas. Essas contribuições são destinadas a formar um fundo comum, que será utilizado para contemplar os membros do grupo ao longo do tempo.

Importância da Pontualidade

Manter os pagamentos em dia é essencial para garantir o direito de participar das assembleias de contemplação e aumentar as chances de ser contemplado. Em caso de inadimplência, o consorciado pode perder o direito de receber a carta de crédito, ou até mesmo ser excluído do grupo.

Etapa 3: Assembleias e Contemplação

As assembleias de consórcio são momentos-chave no processo, onde acontecem as contemplações por sorteio ou lance.

Sorteio

Todos os meses, a administradora realiza um sorteio para escolher um ou mais consorciados para serem contemplados. O sorteio é feito de forma aleatória, e todos os participantes que estão em dia com as parcelas têm chances iguais de serem sorteados.

Lance

Além do sorteio, os consorciados podem oferecer lances para tentar antecipar a contemplação. Funciona de forma semelhante a um leilão: quem oferece o maior lance, ou seja, quem se propõe a adiantar uma parte maior das parcelas, tem a chance de ser contemplado. Os lances podem ser:

• Lance livre: O consorciado define o valor que deseja ofertar.

• Lance fixo: A administradora define um percentual fixo para os lances.

Estratégias para Aumentar as Chances de Contemplação

Se você deseja aumentar as suas chances de contemplação, considere as seguintes estratégias:

1. Lance embutido: Utilize parte do valor da própria carta de crédito para dar o lance.

2. Planejamento financeiro: Guarde um valor extra mensalmente para dar um lance significativo nas assembleias.

Etapa 4: Recebimento da Carta de Crédito

Após ser contemplado, o consorciado recebe uma carta de crédito, que é o valor total contratado para a aquisição do bem ou serviço. A carta de crédito pode ser utilizada para compra de um bem de valor igual ou menor ao contratado, ou ainda, em alguns casos, para quitar o saldo devedor de um financiamento em andamento.

Como Usar a Carta de Crédito

• Imóveis e veículos: O consorciado pode comprar um bem dentro do valor estipulado ou complementar com recursos próprios para adquirir um bem de maior valor.

• Flexibilidade: Em alguns tipos de consórcios, a carta de crédito pode ser utilizada para diversos serviços, como viagens, educação ou até reformas.

Vantagens e Desvantagens do Consórcio

Como qualquer modalidade de compra, o consórcio apresenta vantagens e desvantagens que devem ser ponderadas.

Vantagens

• Compra planejada e sem juros

• Possibilidade de contemplação antecipada

• Flexibilidade de uso da carta de crédito

Desvantagens

• Tempo de espera para contemplação: Não há garantia de contemplação imediata.

• Inadimplência do grupo: Em alguns casos, a inadimplência de outros participantes pode afetar o funcionamento do grupo.

• Taxa administrativa: Apesar de não ter juros, o consórcio cobra uma taxa administrativa que deve ser considerada no custo total.

Etapa 5: Pós-Contemplação e Finalização do Consórcio

Após o uso da carta de crédito, o consorciado deve continuar com o pagamento das parcelas até o fim do contrato, caso ainda não tenha quitado todo o valor do consórcio.

Quitação Antecipada

O consorciado pode optar pela quitação antecipada do consórcio, caso tenha recursos disponíveis. Isso pode ser vantajoso para quem deseja reduzir os custos com taxas administrativas.

Finalização do Consórcio

Ao final do período contratado, todos os consorciados terão sido contemplados e o grupo será encerrado. Nesse momento, cada participante deve ter recebido o bem ou serviço planejado, ou o valor da carta de crédito para utilizar conforme desejado.

Dicas para Aproveitar Melhor o Consórcio

Para tirar o máximo proveito de um consórcio, siga estas dicas:

1. Escolha um consórcio adequado às suas necessidades: Tenha clareza sobre o tipo de bem ou serviço que deseja adquirir.

2. Tenha paciência: O consórcio é uma opção de compra programada e exige um planejamento de longo prazo.

3. Considere o lance: Participar ativamente das assembleias e oferecer lances pode ser a chave para antecipar sua contemplação.

4. Atente-se às taxas e tarifas: Avalie o custo total do consórcio, considerando as taxas administrativas e o fundo de reserva.

Uma alternativa Para Escapar dos Juros

O consórcio é uma excelente alternativa para quem deseja realizar compras de alto valor de forma planejada e sem juros. Ao compreender cada etapa do processo — desde a contratação até a contemplação — você poderá avaliar se essa modalidade se encaixa no seu perfil financeiro e nas suas metas pessoais.